Значит к консенсусу пришли !
Осталось только добавить, что непонижающийся коэффициент называть обманом в чистом виде все же не стоит. И банк, давший кредит и страховая хотят минимизировать свои риски. И это, на мой взгляд, нормально. Хотя, конечно, хочется платить поменьше !
И в догонку. В моем случае кредита в райфе была возможность выбора страховой компании. Небольшой выбор, но был. Причем тарифы у страховых отличались.
Кстати. При выборе банка, у которого хочешь брать кредит, имеет смысл смотреть и на такие вещи, как наличие/отсутствие комиссии за выдачу кредита, а так же на ее размер. Есть "веселые" банки, которые берут деньги даже за рассмотрение твоей заявки на кредит. Дадут кредит или нет - еще вопрос, но денег заплатишь. Опять же, стоит обратить внимание на возможность досрочного погашения кредита. Например, в моем случае, я не могу погасить вообще досрочно кредит в первые 6 месяцев - мораторий. При погашении кредита, полном досрочном или частичным досрочным, во вторые 6 месяцев - у меня будет присутствовать комиссия в размере 2% от суммы досрочного платежа за каждый досрочный платеж.
А есть банки, которые дают возможность гасить кредит досрочно, хоть на следующий день, после получения кредита. Но, как правило, у этих банков выше комиссия за выдачу кредита или дорогое каско или сам процент кредита высокий.
Резюмирую.
Банки не хотят заниматься благотворительностью (вот ведь гады, а ? ) !!! 
, но мораторий 3 месяца, следующие 3 - со штрафом. Я погасил полностью досрочно через 11 месяцев - никакой пеневки. 
)
