Zafira в кредит: делимся опытом

[Gudvin]

Уважаемый Призрак!
Где Вы видели, причем, в основном, что банки берут проценты ранее основного долга? Пришлите график. Мне очень интересно... работая с 30-40 банками в финансовой структуре плюс пользуюсь кредитованием лично - я такого ни разу не встречал... в принципе, можно заплатить весь кредит с процентами за пять лет через пару дней после взятия... наверное можно и проценты вперед... но что будет если будет досрочное погашение??? Что проценты вернут?
Немного информации про виды кредитов (основные) в качестве ликбеза:
Дифференцированный (регресс) - убывающие платежи: тело (сумма) кредита гасится равными частями (т.е. делить ее надо на количество месяцев) и плюс начисленные на остаток тела проценты. Остаток уменьшается - проценты уменьшаются - платежи со временем тоже уменьшаются.
Ануитетный - равные платежи: повторюсь, погашение основного долга по кредиту выбрано так, чтобы его сумма с начисленными на остаток процентами составляла постоянную величину. Процентов при ануитете выплачивается больше чем при регресе при одинаковых в остальном условиях. Поэтому банку он более предпочтительней, хотя иногда и заемщику нужны именно эти условия. Но в любом кредите (а способов погашения основного долга много) проценты всегда начисляются на остаток долга и на день планируемой оплаты, а не бурутся вперед, если конечно кредит взят не под забором или у ростовщика.
Разница между суммой процентов по анутитету (сумма процентов за пять лет 427 395,81) и по регрессу (сумма процентов за пять лет 381 250,00) при сумме кредита 1000 000,00 и ставке 15% составляет около 46 145,81, что составляет 10,79 процента от общей суммы процентов по ануитету. Явно не в два раза, как Вы пишите. Вероятно просто были и другие условия разные. При сроке кредита 3 года разница вообще получается смешная.
И банк ни под какой "эгидой" ничего не пишет, он Вам предосталяет расчет, а Вы решаете - согласится или пойти в другой банк. Каждый должен понимать, что он делает и на какие условия идет. Я не банкир, и в банке не работаю, а то подумаете еще что за них агитирую.
Сейчас вышлю в личку расчеты кредитов, в левом верхнем углу можно менять суммы и проценты. Посчитайте свой кредит и разницу сами.

[tommy76]

Gudvin, абсолютно прав.
Пять лет отработал в банке +Четыре машины брал в кредит. т.ч. с системой знаком.
ПТС банк берет или не берет на хранение - это лишь правила банка-независимо от суммы. Собственником кредитной машины - являетесь Вы (тот кто указан в ПТС). более нигде это не отражается. Страхование жизни или страхование кредита - дело добровольное. По практике могу сказать, что и КАСКО надо только при оформлении. Далее его можно не делать (делаю так уже с третьей машиной), только не надо это рекламировать, и банку сообщать, что КАСКО есть. Платежи идут - никто Вас теребить не будет. Либо делайте КАСКО такое -какое Вам надо и где надо.
относительно сервисов - им по барабану - кредитная машина или нет... Машина-Ваша, а есть у Вас долг перед Банком или нет- это дело Вас и Банка. Даже если ПТС - в Банке - это обеспечительная мера, дабы упростить процедуру в случае наложения взыскания на предмет залога. Более того, если есть другая машина - соответствующая по стоимости остатку задолженности - можно сделать-перезалог- заменить объект обеспечения.
Вобщем и целом - ставки по кредитам подросли за последние 5 лет. На 2-3%. Но появилось больше скидок-акций и т.п.
Т.ч. брать машину в кредит - НИФИГА ВОЕННОГО-при условии, что Вы уверены. что сможете платить оговоренную сумму. В случае страховки кредита-и эта уверенность особо не нужна.
Особенно приемлемо для людей не склонных складывать в кубышку по 10-15 тыс в месяц для будущей покупки и не ожидающих внезапного наследства или хорошего гешефта или отката...
насчет Кредитной истории - отдельная тема. Однако, имея за плечами судебный процесс со Сбером- спокойно был прокредитован и не раз другими банками...

[Лёлик]

Спасибо, в договоре есть пункт, и в нём сказано про пересчёт, так что скорее всего

Второй вариант - тупой менеджер банка, или прикидывается....

[Gudvin]

Теперь надо брать договор и идти к менеджеру... тока не надо крови...

[tommy76]

в договоре есть пункт, и в нём сказано про пересчёт,

пересчет чего? В случе досрочного погашения-полного, частичного (как правило) -пишется заявление за Х дней (у каждого по -своему) и вносится сумма (не менее.... - тоже в каждом банке своя) = после этого и происходит перерасчет платежей.
Процентную ставку в одностороннем порядке изменять не имеют права.

[komend]

Я гасил прежний кредит раньше...Тоже был расчет равными платежами...Мне так удобнее было--можно легко спланировать бюджет..Писал заявление, при этом была сумма не меньше 1000 долларов (28 000 руб на тот момент), при этом основная сумма отдельно вноситься...Потом они предложили или уменьшить ежемесячную сумму, но я выбрал оставить прежнюю сумму и сократить срок выплат...Экономия была, но не слишком большая...Конечно идеально сразу выплачивать побольше, что бы уменьшить сумму основного долга...Первый гасил скорее из-за Каско в том числе--выкидывать каждый год энную сумму жаба давила...Ну и хотелось поскорее расплатиться...

[Gudvin]

Сбер в этих вопросах демократичней, можно гасить любыми суммами в любое время без предупреждений и заявлений (это я брал дифференцированный кредит (предпочитаю их), при ануитете скорее всего было бы заявление, банку видимо надо просто получить информацию от клиента, что он хочет - уменьшить платеж или срок, и пересчитать график). Я вообще через сбербанконлайн гасил, даже в банке был тока раз - когда кредитный подписывал... А вот в Райфайзене была таже фигня - по заявлению за 10 дней и не менее штуки долларов...

[Gudvin]

в договоре есть пункт, и в нём сказано про пересчёт,

пересчет чего? В случе досрочного погашения-полного, частичного (как правило) -пишется заявление за Х дней (у каждого по -своему) и вносится сумма (не менее.... - тоже в каждом банке своя) = после этого и происходит перерасчет платежей.
Процентную ставку в одностороннем порядке изменять не имеют права.

В данном случае - остатка долга и последующих платежей - я так думаю...
Если в договоре написано, что имеют право изменять процентную ставку в одностороннем порядке, то имеют, только они должны дать возможность при несогласии клиента погасить кредит досрочно. Чаще всего именно так в договорах и прописывают....

[tommy76]

они должны дать возможность при несогласии клиента погасить кредит досрочно. Чаще всего именно так в договорах и прописывают....

согласен. но, если прописано в договоре.

[Gudvin]

Конечно. Если не прописано - Гражданский кодекс не позволяет.

[alh]

Уважаемый Призрак!
Где Вы видели, причем, в основном, что банки берут проценты ранее основного долга? Пришлите график. Мне очень интересно...

кхм... ну, вообще, это математика))) именно поэтому аннуитет выходит дороже дифференцированного и именно поэтому дифференцированные банки уже не выдают))

[Gudvin]

Конечно, математика, только кредиты сейчас выдают любые, вы даже на поверите какие! А что вы хотели сказать?

[alh]

Конечно. Если не прописано - Гражданский кодекс не позволяет.

простите, что не позволяет ГК?

[alh]

Конечно, математика, только кредиты сейчас выдают любые, вы даже на поверите какие!

Правда? А можно мне ссылочку на банк, который выдает потребкредиты с дифплатежами?

[alh]

А что вы хотели сказать?

Я хотел сказать, что математически получается, что при аннуитетных платежах часть процентов действительно платится "вперед".

[Gudvin]

А что вы хотели сказать?

Я хотел сказать, что математически получается, что при аннуитетных платежах часть процентов действительно платится "вперед".

Нет. Тоже математически.
Ссылка на банк с диф. -- Сбер и ряд других банков, а если разговаривать не с менеджером, а с кем то посолидней - то со многими можно договорится.
Гражданский кодекс не позволяет в односторонеем порядке менять условия договора.
Скажите, на чем Вы основываетесь в Ваших рассуждениях, так просто интересно....

[alh]

Скажите, на чем Вы основываетесь в Ваших рассуждениях, так просто интересно....

по математике:
Кредит выдается на X рублей под Y% годовых на Z лет. Сумма аннуитета рассчитывается исходя из того, что платить вы будете в срок все Z лет. Если вы гасите часть суммы досрочно, то, естественно, на будущее процент пересчитывается исходя из текущего остатка и его погашения Z лет, но изначальный-то расчет был основан на других цифрах. Поэтому в той сумме процентов, которую вы платили раньше, уже были заложены проценты из расчета "платежей в срок". Именно поэтому в структуре аннуитетного платежа в начале срока столь сильный перекос в сторону процентов, а потом сумма процентов падает.

Гражданский кодекс не позволяет в односторонеем порядке менять условия договора.

Вы говорили про возможность изменения банком процентной ставки или про возможность погасить досрочно?

[alh]

Ссылка на банк с диф. -- Сбер и ряд других банков, а если разговаривать не с менеджером, а с кем то посолидней - то со многими можно договорится.

я просил ссылку на продукт.
разговор с "кем-то посолиднее" - это сильно))) для простого клиента с улицы, да...

[Gudvin]

Ссылка на банк с диф. -- Сбер и ряд других банков, а если разговаривать не с менеджером, а с кем то посолидней - то со многими можно договорится.

я просил ссылку на продукт.
разговор с "кем-то посолиднее" - это сильно))) для простого клиента с улицы, да...

не сильно, все с улицы... не надо идти к президенту - достаточно начальника отдела...
ссылку на продукт поищу, ее может и не быть на сайте, но это не значит, что такого продукта нет, просто сам брал в сбере потребкредит диф.

[alh]

просто сам брал в сбере потребкредит диф

я тоже брал. Но это было 10 лет назад. Лавочка прикрылась. Не видел ни одного продукта.